我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考

P2P网络借贷,是指帮助投资者与借款人实现直接借贷行为的中介服务行业。发展P2P网络借贷对缓解我国小微企业及个人融资难问题具有非常重要的意义。自2007年"拍拍贷"网贷平台成立以来,我国网络借贷平台数量日益增长,对小额贷款领域贡献明显,但同时由于监管的缺位,一些P2P网络借贷平台不规范操作引发的风险给整个行业发展带来一定的隐患。通过对我国现阶段P2P网贷平台运行模式、发展规模等现状进行梳理总结,发现网贷平台发展良莠不齐,存在借款利率过高和监管不力等问题,为此提出了加快制定相应规章制度、加强监管、完善平台信息公布和加强平台内外部合作等规范P2P网络借贷的政策建议。     

监管新规下我国P2P网络借贷行业的发展趋势

我国P2P网络借贷行业在经过市场导入期、快速扩张期后,进入了分化整合期,行业利率逐渐回归理性,平台地理分布相对集中,民营系平台占据很大比重,平台业务同质化发展明显,行业市场集中开始显现,在平台角色、资产获取渠道、风险分担机制等方面多样化发展和探索。在行业监管方面,采取"中央+地方"监管主体的分权模式,实行"备案管理+负面清单"的监管模式,并明确了P2P网络借贷平台的信息中介定位。未来我国P2P网络借贷行业的发展速度将放缓,收益率持续下降;P2P网络借贷平台将回归信息中介,并逐步打破刚性兑付;P2P网络借贷平台之间的竞争进一步加剧,并实现分化整合;P2P网络借贷平台的资金端将回归线上,资产端更趋于多元。     

P2P网络借贷平台刑事法律风险对策研究

P2P网络借贷平台近年来在我国发展势头迅猛,它促进了民间资本的流通,给暂无信用支撑的中小融资企业带来福音。因缺少完备的市场监管体制和法律规制导致平台乱象丛生,犯罪现象多发。破解P2P网络借贷平台合法化发展需积极探索法律路径,需明确P2P网络借贷平台刑事法律风险防范的制度导向、关注平台涉嫌"非法吸收公众存款罪"和"集资诈骗罪"的风险防控和采用及实行以自律性监管为主,政府监管为辅的多元监管模式。     

网络借贷平台P2P模式探索

近年来,随着互联网及移动互联网的发展以及金融工具的不断创新,网络借贷平台在国内外快速兴起,P2P借贷模式作为互联网金融一种重要的创新模式,也逐渐得到了学术界的高度关注和认可。对比国内外P2P在线借贷平台可以发现,与国外平台相比,国内P2P在线借贷平台在经营理念上有相似之处,但由于信用和法律环境的差异,导致我国P2P在线借贷平台在交易模式、风险控制等方面问题较多,在发展阶段与未来空间上也显示出很大的差距,P2P行业规范问题的解决刻不容缓。综合国内外P2P在线借贷平台发展现状,为更好地推动我国P2P在线平台发展,一要完善相应法律,加强行业监管;二要加强平台认证建设,防范风险;三要改善平台运营方式,分散风险;四要提高平台财务透明度。     

P2P网络借贷资金池问题研究

网络借贷是一种新型的民间借贷模式,其基于网络技术产生,具有传统借贷所不具备的"高效性、简便性、快捷性"。P2P网络借贷平台自出现以来便经历了迅猛的发展,以其平台数、成交数成为互联网金融的重要组成部分。因该行业未有体系化的监管法律法规,致使短短数年即出现大量问题平台,法律风险频现,而资金池问题是P2P网络借贷平台所衍生的主要问题之一,且亟待解决。本文主要针对P2P网络借贷平台资金池的产生、风险以及规制方法,由三个角度切入,围绕资金池问题进行论述。     

关于我国P2P网络借贷平台的监管思考——基于双边市场理论

基于双边市场理论分析了目前我国P2P网络借贷平台的相关特征,研究发现,我国P2P网络借贷平台具有非对称性价格、市场集中度低、多属市场结构,同时兼容性较差等特征,同时针对其发展过程中出现的安全性不高、对客户信用缺乏有效评价手段、大量平台业务模式雷同的问题,提出分阶段进行价格管制、提高准入门槛、建立征信系统,统一监管数据、构建多层次互联网监管体系等监管建议。     

国外P2P网络借贷平台典例分析及对我国的启示

P2P网络借贷平台属于舶来品,其本质是结合了互联网技术的民间借贷的中介,具有较传统中介撮合交易更加方便快捷的特点。这种新型金融平台在国外发展相对完善,不乏成功案例,但在国内则处于刚起步阶段,信用评级机制和法律监管都存在缺陷。     

试论“监管沙盒”在规范我国P2P网络贷款平台应用路径选择

2005年理查德·杜瓦与大卫·尼克尔森、詹姆斯·亚历山大和萨拉·马修斯等人创办全球第一家P2P网络贷款平台ZOPA标志着传统金融服务开始与互联网科技结合,由此P2P网络贷款产生。凭借其简洁透明的融资程序以及便捷的交易手续P2P网络贷款迅速得到欧美市场的认可并引入国内,2007年国内第一家小额贷款平台"拍拍贷"在上海成立标志着P2P网络贷款在中国成型。2008年至2013年中国P2P进入快速发展时期,包括"宜信""人人贷""我来贷"等网络贷款平台开始兴起并吸引大量借贷用户,仅2013年中国网络贷款总成交量达到约1058亿元,出借用户20万人以上。然而,高速增长的背后是缺乏监管、行业准入门槛低所带来的一系列潜在风险。与此同时随着不断发展监管科技已不仅仅只是金融科技的一个分支,它开始成为金融监管改革的未来方向。以"监管沙盒"为例,作为一种诞生不到4年的监管机制,监管沙盒凭借"模拟市场环境测试创新金融产品漏洞"的事前风险控制模式获得各国金融监管机构的广泛认可。那么,同为新兴产物的P2P网络贷款是否适用于这一新的监管模式?而"监管沙盒"又应当如何应用于P2P网络贷款市场?本文将从以上问题入手进行简要分析。     

大数据时代的P2P安全风险保障

2006年,P2P网络借贷平台开始在国内迅速发展,然而,2013年10月以来却开启了大规模的倒闭潮,面临着一边发展一边倒闭的尴尬局面。本文分析并总结了目前P2P行业安全运作所面临的困境,即内部风险保障措施的不完善以及外部管控的缺失,指出在目前国内特殊的内外部环境下,P2P行业在短期内无法得到有效的外部管控。因此,利用大数据技术解决P2P行业借贷双方信息不对称的问题、完善平台自身的风险保障措施,是实现P2P平台的安全运作的当务之急。     

P2P借贷模式风险防控与监管问题研究

P2P网络借贷平台是互联网金融的一个重要模式,其深度融合了互联网技术和现代金融,能够起到缓解中小微企业和个体经营者融资难问题。本文在分析P2P借贷模板和运行机制的差异基础上,进一步分析P2P借贷模式的主要风险,借鉴国外具有代表性的P2P借贷模式风险监管体系的经验,最终为完善我国P2P借贷模式风险监管提出具体建议。     

美国P2P借贷平台发展:历史、现状与展望

美国是世界上最早提供规模化P2P借贷的市场之一。web2.0的兴起和2008年的金融危机为美国网络借贷平台的快速发展提供了契机。本文梳理了美国P2P市场近年来发展兴起的历史沿革和原因,分析了P2P借贷平台运营模式、风险评估与管理等方面的发展特征,阐释了美国监管当局对P2P借贷市场实施的以消费者保护为核心的监管体制特征,对P2P平台未来的发展做了展望,并归纳了对我国P2P市场未来发展的有益启示、     

我国P2P网贷平台风险防范研究

P2P网贷是微金融运营模式的创新,主要为解决个人借贷和小微企业融资难问题,P2P网贷使得长期被压抑的民间金融需求获得释放。P2P借贷手续方便、灵活、快捷,自2007年引入中国以来,P2P平台在我国发展迅速。在其高成功率的背后,存在政策风险、信贷技术风险、信用风险、监管风险等诸多风险。而这些风险的源头,与P2P网络借贷平台法律制度缺失、监管职责不明、征信体系不完善等息息相关。因此,应当建立健全相关法律规范,明确P2P网贷平台的法律性质和监管主体,完善资金担保及托管服务。规范和促进行业健康发展,使其发挥积极作用具有一定的借鉴意义。     

我国P2P网络借贷的发展现状及其对金融监管的挑战

P2P网络借贷在经历了过去5年爆发式的发展之后,现在已经到了行业洗牌的阶段。结合目前我国P2P最新的发展趋势,阐述了P2P对货币政策有效性的干扰机理,分析了P2P借贷存在的风险和对金融监管的挑战。还提出了规范发展P2P借贷的监管建议,包括确定监管主体,明确信息中介地位,加强风险甄别能力,引导其定位于传统金融的补充等。     

我国P2P网络借贷平台风险监管及防范

随着我国经济以及互联网技术的不断发展,随着人们对投资理财需求的越来越大,P2P借贷进入我国市场后受到了广大投资者和借款人的追捧,行业规模不断扩张,交易规模快速增长,相关政策日益完善。然而,问题平台非法营运的存在以及行业监管的缺失,导致近几年我国P2P网络借贷平台问题频发。为进一步完善对我国P2P网络借贷平台风险的监管,避免给投资者造成巨大和难以弥补的财产损失,必须出台相关法律,明确监管主体,加强行业自律,防范法律风险;必须进行资金托管,设立风险准备金,防范经营风险;必须建立个人信用评价体系,设立风险分散机制,防范信用风险。     

互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

近年来,包括P2P网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展,在促进经济发展的同时,也产生了许多问题。本文在对P2P网络借贷概念和发展的基础上,简要介绍了该模式的运作流程,并着重分析了P2P网络借贷模式的风险和问题,针对性的提出了加强P2P网络借贷加监管的解决方案。     

针对P2P网络借贷刑事犯罪的法律分析

P2P网络借贷平台具备操作简易,使用便利等特征,弥补我国传统金融行业的弊端。因此,这一平台在我国发展迅速。但是,刑事犯罪以及资金短缺等问题也伴随而来。本文通过分析P2P网络借贷在我国发展现状,阐述P2P网络借贷对象涉及的刑事犯罪,最终探索P2P网贷刑事犯罪防范有效措施。     

P2P供应链金融借贷利率的影响因素

近年来,随着互联网金融行业监管趋严,P2P网络借贷从快速发展期过渡到合规改造期。与此同时,随着金融领域脱虚向实成为保障经济健康发展的必然要求,P2P供应链金融作为P2P网络借贷与实体经济发展相结合的重要产物,逐渐受到重视。然而,与拍拍贷、人人贷等以个人之间借贷为主的网贷业务不同,P2P供应链金融的融资主体是中小企业,其债权背后的贸易背景更加复杂,其借贷利率决定机制与一般P2P网络借贷利率存在较大差异。基于P2P供应链金融运营模式特点,从货币政策、借款项目标的信息、借款企业自身资信水平、供应链真实贸易背景、风险控制措施五个方面入手考察P2P供应链金融借贷利率影响因素,并通过数据抓取方法收集中瑞财富网项目信息进行实证检验发现,借款期限、借款企业自身资信水平、供应链贸易背景及风险控制措施均会对P2P供应链金融借贷利率产生重要影响,而货币政策和借款金额对借贷利率影响不显著。其中,借款期限和借贷利率呈同向变动关系;借款企业注册资本与借款利率呈反向变动关系;供应链贸易背景披露越充分,风险控制措施越复杂,借贷利率越高。因此,为更好地推动P2P供应链金融平台发展,需要市场监管者进一步完善P2P供应链金融借贷项目资金定价机制与平台项目信息披露要求,搭建投资者与征信系统之间的桥梁,允许有资质的机构提供借款企业信用报告;需要P2P供应链金融平台按监管要求完善借款项目信息披露机制,建立准确而有效的信用评级机制;需要投资人仔细甄别P2P供应链金融借款项目,避免盲目投资。     

P2P网络借贷平台的法律风险及规制

P2P网络借贷平台(英文全称:peer to peer lending),是具有资质的网站(或第三方公司)作为中介平台,P2P平台在给人们带来方便的同时,也产生了很多民事纠纷,这就需要法律介入进来,调节平台与借贷双方之间以及借贷双方互相的关系,从而维护受害者的利益。     

P2P视角下区块链技术的应用与展望

区块链技术作为一种去中心化去信任的分布式账本技术,以其去中心化及不可篡改可追溯特性,备受各行业青睐。P2P网络借贷指个人与个人间的点对点无中介借贷,因其在小额贷款方面便捷迅速的特点。将区块链技术应用于P2P中,不仅可以完善P2P运营方面的缺陷,有助于其监管方面的完善。相信在不久的将来,二者的综合应用,必会为平台运营者及平台使用者带来双赢。本文基于P2P现状与区块链技术的具体分析,对二者的综合应用进行深入研究,具有一定理论与实践意义。     

规范我国P2P网贷平台发展的对策建议

近年来,随着信息技术的不断进步,互联网金融飞速发展,P2P借贷平台作为互联网金融的新兴模式,极大地促进了中国的经济发展,产生了巨大的社会效益,弥补了传统金融模式的不足。目前,我国P2P网贷平台发展呈现"三有三无四集聚"的特征,然而P2P网贷平台管理还不够规范化,相关法律法规尚不完善。提出借鉴国外成功经验,建立健全相关法律法规,逐步完善社会征信体系,平台的自我优化,用户树立自我风险防范和监管意识等规范我国P2P网贷行业的对策建议。