老年住宅需求与反向抵押贷款

住宅反向抵押贷款的概念与特征反向抵押贷款是一种帮助老年人清算其所拥有的房屋价值的金融工具,在美国称为ReverseMortgage,在英法等欧洲国家类似的产品被称为CollateralizedAnnuity。住宅反向抵押贷款又称住宅产权反向抵押贷款,其基本定义是指:老年人(抵押人)将自有住房的产权抵押给贷款人,将房屋价值转化为现金,以提高老年人的消费水平。抵押人无需支付任何利息和偿还本金,直到作为借款人的房屋所有权人死亡或者永久搬离,然后将其住房出售,所得收益用于支付贷款,归还贷款后的剩余部分再由其子女继承。抵押人保留住房的土地使用期限直至…     

美国次贷危机的形成与房地产评估的畸形作用

一、美国次贷危机及其衍生的金融飓风 (一)次贷市场及次贷借款人 美国住房抵押贷款一级市场上的金融机构依照FICO(FairIsaac&Cornpany),个人信用评分系统将借款人信用等级分为三个档次.按照借款人信用等级由高到低,个人住房抵押贷款市场划分为优质抵押贷款市场(Prime Mortgage,借款人FICO信用分一般在660以上)、次优级抵押贷款市场(Ak-AMortgage,借款人FICO信用分一般在620～660:之间)和次级抵押贷款市场(subprime Mortgage,借款人FICO信用分一般在500～620之间).     

建设部通知加强房地产抵押和评估管理

建设部通知加强房地产抵押和评估管理鉴于陆续发生少数人伪造《房屋所有权证》行骗或房产重复抵押，或将已抵押的房产卖出等，建设部最近发出通知，要求加强房地产抵押和评估管理。通知指出，银行办理各项以房地产作为抵押的贷款业务，抵押人（借款人）和抵押权人（贷款银...     

发展住房抵押贷款的思考

发展住房抵押贷款的思考蔡琳●毛治住房抵押贷款，亦称住宅抵押贷款，是指商品房抵押人（即借款人或第三人）向抵押权人（即贷款银行）提供房地产（抵押物：商品房所有权与土地使用权）作为还款保证，由抵押权人向抵押人提供贷款，当抵押人不能按期偿还贷款本息时，由抵押...     

房地产开发贷款的法律思考

房地产开发是一个资金密集性的行业，房地产企业获得金融机构贷款是企业资金筹集的重要手段之一。随着我国房地产业的发展和完善，金融机构特别是银行的房地产类贷款将成为房地产企业投资资金的主要来源。房地产开发贷款是指银行向借款人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资本金的贷款。借款人申请房地产开发贷款．银行一般要求其以房地产开发项目作为贷款的抵押担保，在实践中有两种表现形式．其一是以房地产开发项目所占用范围内的国有土地使用权作抵押．     

发达国家的住房抵押贷款

他山之石,可以攻玉。本文试图介绍美国、加拿大、英国、德四、日本等发达国家的住房抵押贷款制度,以期对逐步建立起适合我国国情的住房抵押贷款制度。有所借鉴。 1 美国住房抵押贷款 美国的住房抵押贷款十分发达,方式多样而灵活。 1.1 美国住房抵押贷款的主要方式 1.1.1 可调整抵押贷款 这种贷款的放贷金融机构,可以根据市场利率上升而相应的按规定的公开指数调整,而且还可以调整每期付款的金额或还款期限,但要在调整之前30至45天内通知借款人。借款人可以接受新的贷款条件,也可以另筹资金,提前偿还贷款本息。 1.1.2 可变利率抵押贷款     

美国次级抵押贷款:危机与渗透

次级抵押贷款是相对于优质抵押贷款而言的,两者服务对象均为贷款购房者。由于优质抵押贷款门槛较高,大量信用程度较差的贷款者便转向次级贷款,该类贷款对信用要求程度不高,但贷款利率通常比一般抵押贷款高出2%至3%,由此吸引了不少放贷款机构。由于美国住房地产市场的急剧降温,借款人很难将自己的房产及时变现,房屋价值也可能跌到不足以偿还剩余贷款的地步,由此造成越来越多的次级抵押贷款者不堪重负、无力还贷。     

购房者办理个人购房贷款程序示意图

少卿吵曳 已交纳住房公积金 /个人住房委托贷款未交纳住房公积金 \\ 个人住房委托贷款借款合同生效、资金划入开发商帐户借款人按月还款…借款人还清贷款本息,解除抵押担保翔幻:日砚匕购房者办理个人购房贷款程序示意图     

住房抵押贷款的理性违约及其风险的规避

分析了住房抵押贷款中借款人的理性违约，认为因住房贬值而导致的借款人理性违约，实质上是住房的价格风险在供款人和贷款人之间的重新再分配。基于对我国住房抵押贷款市场中缺乏违约风险规避机制的分析，作者提出了建立我国由政府性质的担保机构和商业保险公司共同提供保险的综合违约风险规避机制的设想。此外，就建立政府性质担保机构的问题进行了着重探讨，通过对美国联邦住房管理局（FHA）的住房抵押贷款互助保险基金（MMIF）的分析，并结合中国实际，得出了中国有必要设立政府性质担保机构的结论。     

房地产抵押贷款评估存在的问题及对策

随着商业银行房地产抵押贷款业务量的扩大,房地产抵押贷款评估业也随之加快发展。但我国房地产评估行业因相关制度不完善、银行注重抵押物价值而忽视借款人还款能力、评估人员专业素质不高等原因,致使一些房地产评估机构在执业中出现了各种不规范的操作行为。促进房地产抵押贷款业有序、健康发展,相关部门应完善评估制度,银行要选择资质好的评估机构并重视借款人还款能力,评估机构应严格遵循独立、客观、公正原则,评估人员要恪守职业操守,提高专业素质和能力素质,以不断提高评估行业的职业水评。     

对住房抵押贷款还款方式的分析研究

住房抵押贷款可以有效促进住房消费市场的形成,推动房地产金融的发展。针对目前我国住房抵押贷款存在的主要问题,分析了三种不同还款方式情况下,对于借款人和还款人的影响,并提出政策上的若干建议。     

住房贷款风险有保障——苏州市房改经验

苏州市从1993年4月起开展政策性职工购买住1998年5月,累计发放贷款4.23亿元,1.16万户,职工受益面达到6.82％,其中借款人已归还贷款5365万元,余额3.70亿元,占同期各类住房贷款余额的65.37％。 职工住房抵押贷款实行以综合保险为主的两种风险保障方法。 在市人保公司的大力支持下,经过市房改办和保险公司多次研究测算,确定了职工住房贷款加保险的思路。综合保险责任包括:借款人抵押房产因不可抗力造成的住房     

个人按揭任重道远前途光明

个人按揭任重道远前途光明●韩学军建设部近日提出了促进住宅建设持续、快速发展的新思路，提出要把发展个人购房抵押贷款业务的工作放到重要位置上，使个人购买商品住宅的一次性集中支付变为长期分散支付，提高居民的购房能力。建设部这次将按揭抵押贷款作为发展住房金融...     

投资新法 美国住房逆抵押贷款

美国近年来实行了一种新的房地产集资方式——住房逆抵押贷款。传统的住房分期抵押贷款,是买房者在支付卖房者一定的房款后,其差额款通过以所购     

基于保险精算理论的我国住房反向抵押贷款产品定价研究

随着我国人口老龄化进程的加快,养老问题也日益突出。住房反向抵押贷款作为解决养老问题的新模式,其产品定价是决定此模式能否从试点向推广迈进的关键环节。在总结国内外住房反向抵押贷款产品定价方法的基础上,基于保险精算理论,综合考虑借款人的预期寿命、房屋价值的评估以及贷款利率等因素,提出产品定价公式并结合案例加以分析,初步证明住房反向抵押贷款这种新型养老模式具有一定的可行性。     

什么叫“倒按揭”

“以房养老”模式的专业名称叫做“倒按揭”，也就是“反向住房抵押贷款”。这是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，经过一定年限，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。     

以房养老是道选择题

<正>9月上旬,国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出"开展老年人住房反向抵押养老保险试点"。这是中央政府首次以红头文件的形式确认这一试点。社会大众将此简称为"以房养老"。以房养老试点实施的过程中,所谓的"反向抵押",是相对于一般贷款买房而言的,这种抵押是指业主将房屋抵押给银行,保险公司等金融机构,后者对房产进行综合评估,定期给抵押权人一定数额养老金。业主去世后,金融机构将房产出售,所得资金用以偿还之前所支付给其的资金本息,剩余部分     

论影响个人住房贷款还款的主要因素

本文主要从银行角度,以个人住房贷款为例,综合论述影响借款人偿还个人贷款的主要因素:经济发展态势及政策;借款人的信用;年龄结构;借款人的学历;借款人的婚姻状况;借款人从业时间;借款人从事职业及所在行业稳定性;借款人的消费倾向:借款人的收入来源;借款人收入的真实性;与选择的还款方式的相关性;抵押物价值.     

山西排污权抵押贷款只能用于生产经营

近日,《山西省排污权抵押贷款暂行规定》开始实施。按照规定,排污权抵押贷款主要用于现有企业购买排污权或支付排污权有偿使用费、减少污染物排放的技术改造等生产经营活动,不得用于购买股票、期货等有价证券和从事股本权益性投资,排污权抵押贷款额度不得超过抵押排污权评估价值的80%。     

美国的住房抵押贷款形式

美国的住房抵押贷款形式吴新建住房抵押贷款就是购房者在借款时必须以所购住宅作为抵押品，在还清金融机构贷款本息之前，金融机构对抵押品有处置权。抵押贷款在美国是传统的，占主导地位的信贷方式。在美国各家商业银行四种主要贷款中，抵押贷款占１／４，其中住房抵押贷...